■本報記者 田耿文

    自4月進入汛期以來，廣東頻遭強降雨天氣，防汛形勢嚴峻。

    廣東轄內保險機構高度重視，第一時間啟動突發(fā)事件應急預案，從災前預警防范、災中協助救援、災后理賠服務等方面做好全過程保險應對，全力做好強降雨防災減損和理賠服務。

    這也讓我們看到，提高災害防范能力，進一步發(fā)展巨災保險已是當務之急。

    巨災保險探路前行

    建立和完善巨災保險制度，更快更好地分散巨災風險，有助于保護人民群眾生命財產安全。《農村金融時報》記者梳理發(fā)現，我國巨災保險起步較晚，但近年來受到越來越多的重視，因此得到快速發(fā)展。

    2014年發(fā)布的《國務院關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》明確提出“建立巨災保險制度”。此后，深圳、寧波、云南、四川等地開展了不同形式的巨災保險試點。

    2015年4月，由45家財產保險公司發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體。2016年5月，原保監(jiān)會、財政部聯合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》。同年7月，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險產品全面推出，標志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度正式落地。

    政策文件的出臺及一批試點區(qū)域的積極響應，為巨災保險的發(fā)展提供了支持和經驗借鑒。此后，巨災保險產品逐漸豐富，參與的保險公司數量逐步增加，市場規(guī)模也不斷擴大。公開數據顯示，截至去年末，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險累計為全國2134萬戶次家庭提供了7918億元的地震風險保障，累計賠付金額逾1億元。

    今年3月，國家金融監(jiān)督管理總局、財政部印發(fā)《關于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》，不僅擴展了巨災保險責任，提升了基本保險金額，還明確了條款費率以及定損理賠的確定方式。比如，巨災保險基本保險金額由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元。

    “通過擴大保障范圍和提升保額，有助于釋放各地區(qū)多樣化的巨災保障需求，有效提高城鄉(xiāng)居民的風險保障水平，增加對因自然災害引起的人員傷亡和財產損失的補償。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍告訴記者，這也有助于增強社會公眾對巨災風險的認識和應對能力，讓更多居民受益。

    針對廣東防汛形勢，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委委員、副局長范樂宇也談到了建立巨災保險的重要性。他表示，廣東監(jiān)管局將加強巨災指數保險調研，聯合氣象等部門推動各地市優(yōu)化完善巨災指數保險。

    探索完善農業(yè)巨災保險制度

    農業(yè)巨災保險是在農業(yè)保險基礎上，進一步為農業(yè)農村提供的一層風險保障。今年的中央一號文件明確提出“完善巨災保險制度”，這也是巨災保險首次在中央一號文件中被提及。

    “從實踐情況來看，農業(yè)巨災保險模式主要有兩類。一類是由省財政出資建立本省農業(yè)巨災保險基金，地市縣政府自愿投保。一旦發(fā)生洪澇等較大災害，投保的市縣所有農戶都可以得到賠償，不管是農作物、畜禽、房屋毀損還是人身傷亡等都可以獲得規(guī)定的賠償。”首都經濟貿易大學金融系教授庹國柱介紹，另一類則是由政府向保險機構購買農業(yè)巨災保險，一旦發(fā)生較大災害，政府用保險公司的賠款安排救災，并對農戶的財產損失和人身傷害給予一定賠償。這種多層次的農業(yè)農村風險保障制度，增加了對農民和農村的保障。

    在庹國柱看來，建立農業(yè)巨災保險制度，既能解決政府救災資金的缺口，又能彌補目前政策性農業(yè)保險保障水平普遍較低、補償不足的問題。

    不過，盡管農業(yè)巨災保險在農業(yè)生產和農民生活中發(fā)揮著重要作用，但在實施和推進過程中也面臨諸多挑戰(zhàn)。

    比如，如何確定合理的保費和賠付標準，如何確保保險公司的穩(wěn)健經營和可持續(xù)發(fā)展，以及如何進一步提高農民的保險意識和參與度等。

    “目前，不少農業(yè)保險保障程度相對較低，多為物化成本保險，即使全損狀態(tài)下也只能達到有限的賠償。如果有更多省份建立起農業(yè)巨災保險制度，必將惠及更多農戶。”庹國柱說。

    不過，依靠財政資金來支付保險費或者建立農業(yè)大災保險基金，如果要全面實施在短時間內確有一定壓力。

    “目前，這一模式并不適用于所有省份。對于財力有限的省份，需要創(chuàng)新路徑，不能簡單照搬復制已有模式。”庹國柱表示。

    受訪業(yè)內人士認為，巨災保險制度的建立和完善還需要政府、保險公司、社會各界協同努力，并建立相應的政策支持體系、風險管理體系和市場運作機制，從而形成多元化多層次的風險分擔機制。