■袁元

    5月24日，中國人民銀行設(shè)立的存款保險基金管理有限責任公司正式成立，注冊資本100億元。存款保險基金管理有限責任公司的正式成立，標志著我國存款保險制度與全球存款保險制度的完美并軌。

    對于與共和國同齡的國人來說，存款保險似乎還是一件新鮮事。因為在2015年5月之前，國人在國內(nèi)銀行的存款都是由國家也就是由央行背書的，只要你把錢存進銀行，一點風險都沒有。

    居民存款沒有風險了，不等于銀行經(jīng)營就沒有風險。隨著我國金融業(yè)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行、民營銀行、信用社乃至于外資銀行紛紛在國內(nèi)開辦銀行業(yè)務，其金融經(jīng)營能力有高有低，對居民存款的風險日益凸顯。

    在此背景下，2015年5月1日，我國開始施行《存款保險條例》，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題無法保障居民存款安全時，依照規(guī)定對存款人的50萬元之內(nèi)的存款進行及時償付，保障存款人的正當合法權(quán)益。截至2018年12月31日，全國4017家吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)按規(guī)定辦理了投保手續(xù)，存款保險基金專戶余額821.2億元。

    在《存款保險條例》已經(jīng)發(fā)生效力4年后的今天，央行何以大張旗鼓地成立一個專門的存款保險基金管理有限責任公司，這是因為隨著居民存款總額的增長，金融市場的信用風險也在上升。

    按照2018年年底統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國居民住戶存款總額為68萬億元人民幣。如此龐大的居民存款總額，在為中國經(jīng)濟發(fā)展提供了極為給力的金融支持之外，也給金融業(yè)經(jīng)營提出來越來越高的要求。譬如說，極個別農(nóng)村信用社由于經(jīng)營不善，其風險敞口已經(jīng)危及到生存問題，一旦難以生存，自然就會產(chǎn)生對其經(jīng)營業(yè)務和控制資產(chǎn)的抵押處置需求。

    問題出來了，在極個別高風險金融機構(gòu)顯現(xiàn)經(jīng)營風險之后，除了存款保險基金對居民存款進行賠付之外，還有一個重要的事情就是對高風險金融機構(gòu)的資產(chǎn)處置和退出機制需要市場化的公司來進行，央行新設(shè)的存款保險基金管理公司正是在這個背景下橫空出世的。

    也就是說，像國有大行設(shè)立的資產(chǎn)管理公司那樣，根據(jù)需要通過直接或者委托收購、經(jīng)營、管理和處置高風險金融機構(gòu)的資產(chǎn)，存款保險基金公司可以在更大的程度上維護金融市場的穩(wěn)定。這一點的重要性，你懂了嗎？

    從市場化處置角度出發(fā)，存款保險基金公司的設(shè)立，在確保68萬億元居民存款有“安全墊”的同時，也把銀行業(yè)信用風險上升可能帶給金融市場的風險化解到更低的程度。

（策劃 袁元）