隨著中國(guó)企業(yè)加速“出海”，越來(lái)越多中資公司已不滿足于只將產(chǎn)品與服務(wù)帶向海外市場(chǎng)，他們也在嘗試，在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)中建立更深層次的連接。滴滴正是在這一背景下，開(kāi)啟了在拉美的數(shù)字銀行探索之路。

    在中國(guó)，開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)、辦理銀行卡，早已是老百姓的普遍操作；而在地球另一端的墨西哥，超過(guò)40%的成年人至今沒(méi)有銀行賬戶(hù)，也從未使用過(guò)金融服務(wù)。如今，數(shù)字銀行的崛起，正在悄然改變拉美人的生活方式。

    目前，已有超2500萬(wàn)拉美人使用滴滴的數(shù)字銀行服務(wù)，很多人是第一次擁有金融賬戶(hù)或信用卡。不需要現(xiàn)金，他們就能便捷應(yīng)對(duì)各類(lèi)支付場(chǎng)景，生活的便利性和安全感也隨之發(fā)生了變化。

    在“現(xiàn)金國(guó)度”建立信任感

    滴滴在拉美地區(qū)開(kāi)展數(shù)字銀行服務(wù)，最初是“為了解決當(dāng)?shù)睾献骰锇榈碾y題”。自2018年進(jìn)入拉美市場(chǎng)開(kāi)展出行和外賣(mài)業(yè)務(wù)以來(lái)，滴滴已服務(wù)上億拉美用戶(hù)。但部分地區(qū)高度依賴(lài)現(xiàn)金交易，信用支付工具不完善，導(dǎo)致商戶(hù)回款周期長(zhǎng)、安全性差，這讓滴滴萌生了改善當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的想法。

    在金融服務(wù)這件事上，拉美地區(qū)的難點(diǎn)是建立“信用體系”。比如在墨西哥，絕大多數(shù)中低收入群體沒(méi)有金融賬戶(hù)，沒(méi)有個(gè)人征信記錄，傳統(tǒng)銀行受限于網(wǎng)點(diǎn)成本和風(fēng)控難度，服務(wù)的覆蓋群體有限。

    在拉美，滴滴高頻地服務(wù)有出行和外賣(mài)需求的用戶(hù)，結(jié)合交易場(chǎng)景，積淀了獨(dú)特的個(gè)人信用評(píng)價(jià)能力，能更好地識(shí)別這一地區(qū)“信用空白人群”的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

    正是因?yàn)檫@種獨(dú)特性，滴滴陸續(xù)得到墨西哥和巴西當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，獲準(zhǔn)可以在當(dāng)?shù)靥峁╅_(kāi)設(shè)金融賬戶(hù)、儲(chǔ)蓄、支付轉(zhuǎn)賬、辦理信用卡、信貸等多元化的服務(wù)。

    圖為滴滴旗下公司99在巴西的網(wǎng)約車(chē)車(chē)貼（Food-外賣(mài)，Mobilidade-出行，Conta Digital-數(shù)字賬戶(hù)），99在巴西提供出行、外賣(mài)和金融服務(wù)

    2020年，滴滴在巴西上線數(shù)字錢(qián)包“99 Pay”，逐步將轉(zhuǎn)賬、支付、分期付款等功能整合進(jìn)App，并成為最早把PIX（巴西國(guó)家實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)）深度嵌入司機(jī)與用戶(hù)支付路徑的平臺(tái)之一。

    滴滴在墨西哥的信貸產(chǎn)品“DiDi Préstamos”于2021年上線，約有七成用戶(hù)，人生中首次獲得信貸授信，是真正意義上的“首貸用戶(hù)”。

    2022年，滴滴在墨西哥市場(chǎng)開(kāi)始發(fā)行信用卡“DiDi Card”，年發(fā)卡量超過(guò)百萬(wàn)張，躋身當(dāng)?shù)劂y行業(yè)前列。

    圖為滴滴在墨西哥的支付產(chǎn)品DiDi Pay的廣告圖片

    2025年，滴滴上線了年化收益率15%的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)產(chǎn)品“DiDi Cuenta”，相比墨西哥同業(yè)展現(xiàn)出一定的競(jìng)爭(zhēng)力。眾多沒(méi)有傳統(tǒng)金融賬戶(hù)的人，因這一類(lèi)產(chǎn)品的出現(xiàn)，放棄了以往的“月光生活”，逐漸培養(yǎng)起儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

    數(shù)字銀行帶來(lái)的改變

    數(shù)字銀行的創(chuàng)新服務(wù)，也給很多拉美人的生活帶來(lái)改變。巴西圣保羅的居民Julio，以前只會(huì)使用現(xiàn)金，現(xiàn)在他使用99Pay交水電費(fèi)、提現(xiàn)，生活便利性大大提升。

    墨西哥單親媽媽Ana，以前最擔(dān)心出現(xiàn)意外支出，這意味著會(huì)打亂她原本的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃。如今她通過(guò)滴滴的數(shù)字銀行服務(wù)，獲得了人生首筆授信，家庭資金周轉(zhuǎn)不再捉襟見(jiàn)肘。

    隨著滴滴在拉美的出行和外賣(mài)業(yè)務(wù)本地化程度漸深，數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)邊際也在拓展。一些跨境企業(yè)也看中了滴滴在拉美地區(qū)的積累，建立起與滴滴的海外合作。

    6月是墨西哥傳統(tǒng)的電商節(jié)“Hot Sale”，阿里旗下“速賣(mài)通”選擇與滴滴在當(dāng)?shù)睾献?，推出先買(mǎi)后付產(chǎn)品“DiDi Paga Después”，用戶(hù)在下單時(shí)可選擇先收貨、再分期還款。

    與國(guó)內(nèi)平臺(tái)相比，墨西哥用戶(hù)對(duì)這類(lèi)信用支付工具的接受度更高。一方面是因?yàn)楹芏喈?dāng)?shù)叵M(fèi)者沒(méi)有銀行信用卡，另一方面他們又有真實(shí)且迫切的消費(fèi)需求。在這樣的背景下，門(mén)檻更低、申請(qǐng)流程更簡(jiǎn)單的“先買(mǎi)后付”產(chǎn)品，反而比信用卡更具吸引力。

    圖為滴滴在墨西哥發(fā)行的信用卡DiDiCard

    然而，目前拉美能真正做好信用支付服務(wù)的企業(yè)并不多，在定價(jià)上，受限于風(fēng)控能力，當(dāng)?shù)貍€(gè)人消費(fèi)信貸年化利率高，可獲得性也有待提升。滴滴數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品，定價(jià)處于當(dāng)?shù)刂械退?，在合?guī)要求上也在對(duì)標(biāo)當(dāng)?shù)仡I(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)。

    據(jù)了解，滴滴旗下的數(shù)字銀行業(yè)務(wù)已在按照銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，搭建反洗錢(qián)系統(tǒng)與作業(yè)中心，同時(shí)建立了系統(tǒng)化的用戶(hù)調(diào)研和服務(wù)機(jī)制，用于優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)。當(dāng)下，DiDi Finanzas（滴滴在墨西哥的數(shù)字銀行服務(wù)App）在谷歌應(yīng)用商店的評(píng)分，甚至超過(guò)了當(dāng)?shù)?ldquo;Fintech明星”Nubank和Mercado Pago。

    目前，越來(lái)越多的中國(guó)企業(yè)正意欲奔赴拉美市場(chǎng)，滴滴數(shù)字銀行在拉美的實(shí)踐，不僅為當(dāng)?shù)財(cái)?shù)千萬(wàn)用戶(hù)帶來(lái)便利，也為中國(guó)企業(yè)探索“出海即本地化”的發(fā)展模式，提供了可參照的樣本。

    （CIS）