4月23日在P2P網(wǎng)貸十年發(fā)展史中是一個再平凡不過的日期，對于由A股上市公司熊貓金控【股票代碼：600599】全資控股的銀湖網(wǎng)及其120萬用戶來說卻意義非凡，距離正式上線銀行資金存管系統(tǒng)已過去整整一年。銀湖網(wǎng)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月22日銀湖網(wǎng)通過廈門銀行資金存管系統(tǒng)實現(xiàn)成交額24.4億元，發(fā)布標的12095個，為用戶開設賬戶超過11萬。

    時至今日，隨著網(wǎng)貸平臺合規(guī)化步伐的加快，上線銀行存管系統(tǒng)或者簽訂銀行存管合作協(xié)議或許稀松平常，然而一年前的這個時候尚且屬于“稀缺物種”。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)報告顯示，截至2017年4月底，上線銀行資金存管網(wǎng)貸平臺僅有167家，不足整個行業(yè)的10%，能夠早于行業(yè)90%的平臺率先上線銀行資金存管系統(tǒng)，是因為銀湖網(wǎng)不僅將上線銀行存管系統(tǒng)看作合規(guī)化的必備項，更將其視為保障用戶資金安全的盾牌，高度重視和精準定位帶來資源和資金得以集中瞄準和射靶。

    “外界看到的銀湖網(wǎng)正式上線時間是2017年4月23日，實際上上線銀行資金存管系統(tǒng)的籌備工作早已展開”，銀湖網(wǎng)CEO郭輝表示，“2016年8月監(jiān)管層下發(fā)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中提到‘網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構’，銀湖網(wǎng)通過調研多家銀行的資金存管系統(tǒng)在業(yè)務解讀、技術水平、資金實力等方面的能力，經(jīng)過與意向銀行多次反復溝通，于2016年12月12日與廈門銀行簽訂《網(wǎng)絡借貸資金存管服務協(xié)議》，此后圍繞與銀行存管系統(tǒng)實現(xiàn)對接、合規(guī)調整、產(chǎn)品調優(yōu)與業(yè)務開展等多項工作，銀湖網(wǎng)經(jīng)歷頗具考驗和挑戰(zhàn)的一年”。

    上線前：全力以赴

    涉及用戶的資金和債權的數(shù)據(jù)對接工作，出不得半點差錯。因此在銀行簽訂存管協(xié)議到正式上線的約5個月時間里，銀湖網(wǎng)的每一個成員都是竭盡全力、挖掘潛力，為銀湖網(wǎng)資金存管系統(tǒng)提早上線“助跑”。

    回想起那段“黑暗歲月”，銀湖網(wǎng)技術總監(jiān)張鵬很有話說，因為重視程度超乎過往，幾乎投入整個團隊的力量，整合產(chǎn)品、研發(fā)、測試、數(shù)據(jù)等多個部門成立多達40人的項目組全力開發(fā)對接銀行存管系統(tǒng)。

    在數(shù)據(jù)對接的過程中也會遇到一些問題，例如怎么設置流程能夠最大限度降低對用戶體驗感的影響？怎么能夠保證兩家數(shù)據(jù)系統(tǒng)對接過程中，銀湖網(wǎng)用戶的信息、資金從過往第三方托管賬戶向銀行系統(tǒng)遷移中完備、安全？怎么溝通確保雙方對于關鍵詞匯定義和描述的一致性？怎么預測上線不出問題？

    張鵬強調，這中間沒有既定的模式可以效仿，大多基于項目組成員的不斷溝通、反復研發(fā)和測試來完成，例如在銀行存管系統(tǒng)正式上線前，僅上線演練就超過百次。是以銀湖網(wǎng)最終能夠確保用戶體驗幾乎不受影響的基礎上按時上線了銀行資金存管系統(tǒng)，并且運行一年來并未出現(xiàn)系統(tǒng)性問題。

    上線后：專業(yè)服務

    眾所周知，上線了銀行資金存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺，用戶完成注冊后，接下來的一系列操作諸如開戶、充值、提現(xiàn)、投資等，都需要跳轉到銀行存管頁面完成，跳轉過程中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不僅影響用戶的體驗，還可能引發(fā)用戶的資金與債權出現(xiàn)問題，所以行業(yè)內一直不乏因銀行存管流程設置等問題而引發(fā)用戶投訴、或者用戶棄平臺而去的情況發(fā)生。

    “銀湖網(wǎng)銀行資金存管系統(tǒng)上線后，與過往第三方支付托管在投資流程上沒有明顯增加，因此并未出現(xiàn)太多用戶投訴的情況”，郭輝表示，“恰恰相反，因為銀行存管系統(tǒng)對用戶身份信息審核和驗證更加嚴格，通過‘三要素’或者‘四要素’驗證，降低用戶因信息為不法分子盜用帶來的各種風險隱患發(fā)生概率，增加了用戶信任感”。

    另外，為更專業(yè)和效率的為用戶答疑，管理層要求客戶服務中心定期組織“資金存管”方面專業(yè)的培訓，包括監(jiān)管對網(wǎng)貸平臺上線銀行資金存管的規(guī)定、上線銀行存管系統(tǒng)后對投資流程的影響等。

    從客戶服務反饋的信息分析來看，對于用戶來講，銀行資金存管系統(tǒng)的上線帶來資金安全的直觀感受并不明顯，反而在合規(guī)方面帶來的信任感和安全感更加強烈一些，因此，除了對接銀行資金存管系統(tǒng)，銀湖網(wǎng)在合規(guī)調整上始終堅持積極調整、快速響應，郭輝說道。

    合規(guī)前行逆勢增長

    隨著“1+3”監(jiān)管框架的確立和互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作接近尾聲，網(wǎng)貸行業(yè)出清加速到來，以“銀行資金存管”為核心的合規(guī)攻堅戰(zhàn)真正臨近。

    “銀行資金存管系統(tǒng)的較早上線和平穩(wěn)運行，使得銀湖網(wǎng)進行其他合規(guī)調整更加從容”，郭輝表示，“銀行資金存管上線后一年來，銀湖網(wǎng)堅持小額、分散，積極化解過往超出限額資產(chǎn)，獲得了信息系統(tǒng)安全等級保護三級認證，接入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務平臺、加大信息披露的力度，具備ICP備案、ICP經(jīng)營許可證，設有電子簽章和合同數(shù)據(jù)保全等”。

    在追求“合規(guī)合法”的基礎上，銀湖網(wǎng)的產(chǎn)品升級與業(yè)務開展并未受到影響，反而實現(xiàn)逆勢增長，為貼合用戶需求不斷提高“體驗感”，APP迭代更新十余次之多，官網(wǎng)全面改版風格簡潔清新，更加在場景營銷方面加大馬力，例如先后推出“友錢賺”、“積分商城”等功能來增加用戶的粘性。

    堅持合規(guī)下精細化運營，銀湖網(wǎng)迎來了“氣色好、顏值高”的數(shù)據(jù)指標，來自熊貓金控2017年年報的數(shù)據(jù)顯示，報告期內銀湖網(wǎng)盈利419.77萬元，繼2016年以來連續(xù)2年實現(xiàn)盈利。

    “一周年從某種意義上來說，不是結束更是起點”，郭輝說，“這需要整個團隊不停留在已有存管現(xiàn)狀的‘小成就’上，朝向安全系數(shù)的不斷提升的‘新高峰’不斷攀升”。