冷翠華

    我國車險市場化改革推進多年，進一步倒逼險企提升定價能力、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，使險企整體經(jīng)營水平得到了顯著提升。但筆者認為，在深入推進市場化改革的大背景下，還有不少保險公司在自主定價能力、精細化管理能力等方面尚未做好準備。

    在目前模式下，各險企采用行業(yè)統(tǒng)一的車險條款、統(tǒng)一的定價公式，自選動作主要在政策規(guī)定的自主定價系數(shù)的有限區(qū)間內(nèi)。但看似簡單的自主定價系數(shù)背后，是影響決策的諸多因素，包括車主年齡、性別、駕駛習慣、市場競爭等，如何獲取這些有效數(shù)據(jù)，并通過科學的定價模型轉(zhuǎn)化為自主定價系數(shù)，是險企面臨的最大考驗。

    同時，車險綜改之后，部分險企雖然表面上手續(xù)費下降了，但綜合費用率依然較高，甚至壓低賠付率來填費用率的“坑”，損害消費者權(quán)益。行業(yè)層面也時有險企因套取費用、財務(wù)造假等違法違規(guī)行為受到行政處罰。這些都指向一個核心問題：車險業(yè)務(wù)拼費用的現(xiàn)象依然存在。在市場化之路上，還有不少險企尚未準備好。

    原銀保監(jiān)會2020年發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》指出，按照漸進方式實施車險綜合改革，健全市場化條款費率形成機制。根據(jù)該《意見》，完全放開自主定價系數(shù)的范圍只是時間問題，且這并非車險市場化改革的終點。“適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險產(chǎn)品”“出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品”等改革意見還有待落地，這也意味著車險市場化改革將逐步走向深水區(qū)。

    筆者認為，在市場化改革進程中，險企既要保持市場競爭力，又要推動業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，還需要提升多方面能力：一是風險識別和科學定價能力；二是精細化管理能力，壓降管理費等業(yè)務(wù)成本；三是銷售渠道建設(shè)能力，降低對第三方渠道的依賴，提升自主渠道銷售占比。最終目的是，在深入市場化改革的進程中，提升險企車險業(yè)務(wù)的核心競爭力。