本報見習記者 余俊毅

    近年來，各大銀行一直致力于數(shù)字化轉(zhuǎn)型。受疫情影響，銀行線下業(yè)務規(guī)模加速縮減，《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來已有1639家線下銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

    《證券日報》記者走訪調(diào)查多家銀行后發(fā)現(xiàn)，如今的銀行網(wǎng)點已今非昔比，基本達到“無人化”自動辦理業(yè)務程度。伴隨銀行線上業(yè)務的加速發(fā)展，線上平臺的持續(xù)優(yōu)化更是為客戶提供了更好的體驗。

    交通銀行研究員、西澤研究院高級研究員鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時表示，疫情對經(jīng)濟發(fā)展帶來較大沖擊，尤其是高度依賴線下接觸的業(yè)務。受疫情影響，數(shù)字化銀行的概念和內(nèi)涵不斷延伸，銀行的“零接觸服務”得到廣泛應用，并成為維系金融服務最主要的方式之一。

    “零接觸服務”廣泛應用

    “疫情真的改變了銀行業(yè)務的很多方面，尤其是對銀行線下業(yè)務帶來很大沖擊，大家開始習慣了在線上辦理業(yè)務。”一家股份制商業(yè)銀行理財經(jīng)理對記者表示。

    近日，《證券日報》記者走訪多家商業(yè)銀行后發(fā)現(xiàn)，各大銀行網(wǎng)點已全面恢復以往的工作，但各網(wǎng)點依舊對所有來辦理業(yè)務的客戶執(zhí)行健康寶掃碼登記以及體溫測量，并按時對各辦公區(qū)域進行消毒。記者還發(fā)現(xiàn)，如今銀行線下網(wǎng)點的業(yè)務辦理已不同以往，曾經(jīng)常見的排隊領號碼辦業(yè)務的現(xiàn)象現(xiàn)在幾乎看不到了。

    上述理財經(jīng)理向《證券日報》記者介紹，我行這幾年都在發(fā)展線上業(yè)務，尤其是網(wǎng)站以及手機APP在客戶體驗度方面一直在優(yōu)化。但在疫情發(fā)生前，依然有很多客戶不習慣線上辦理業(yè)務；疫情的出現(xiàn)，反而倒逼銀行和客戶逐漸適應了線上辦理業(yè)務，今年以來銀行客戶明顯都習慣了“線上作業(yè)”。

    《證券日報》記者走訪的一家國有大行網(wǎng)點，大廳里只有一名業(yè)務員和經(jīng)理，可實現(xiàn)自動化辦理業(yè)務的機器卻有很多臺。記者詢問該網(wǎng)點經(jīng)理，是否所有業(yè)務都可實現(xiàn)自動化辦理？該網(wǎng)點經(jīng)理表示，無論是線上辦理，還是在網(wǎng)點自助業(yè)務機上辦理，都可完成客戶90%以上的業(yè)務辦理需求。

    由此可以看出，近年來金融科技的不斷發(fā)展和疫情對線下業(yè)務的沖擊，都在推進銀行向線上無接觸化金融生態(tài)方向發(fā)展。

    鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時分析稱，銀行推廣“零接觸服務”的背后，不僅僅是對客戶日常金融需求的滿足，更是銀行對金融機構(gòu)數(shù)字化實戰(zhàn)的檢驗。嚴格意義上講，“零接觸服務”并非數(shù)字銀行的創(chuàng)新內(nèi)容，更像是數(shù)字金融大規(guī)模落地的一次嘗試。在后疫情時代，數(shù)字銀行理念將從技術框架、服務流程深入到金融業(yè)務常態(tài)，并在非金融服務的場景化、生態(tài)圈得到升華，數(shù)字銀行目前正處于最有利的轉(zhuǎn)型時機。

    《證券日報》記者梳理后發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)還在不斷加大科技投入，2019年年報顯示，六家國有大行首次共同披露金融科技的投入資金，合計716.76億元。另外，成立金融科技子公司的銀行也越來越多，從2015年起，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行就相繼創(chuàng)建了金融科技公司。2018年，建設銀行、民生銀行、華夏銀行等也先后成立金融科技子公司。截至2019年末，包括工商銀行、中國銀行在內(nèi)的10余家銀行都已成立金融科技子公司。

    浦東改革發(fā)展研究院金融研究院主任劉斌在接受《證券日報》記者采訪時表示：“從目前來看，規(guī)模較大的銀行大都已成立金融科技子公司，但金融科技子公司對銀行的長遠發(fā)展和內(nèi)部生態(tài)結(jié)構(gòu)變化的影響還有待觀察。目前大部分金融科技子公司的定位仍比較模糊，金融科技子公司推動金融科技發(fā)展的模式仍有很多問題需要思考和探討，比如，如何平衡母子公司的業(yè)務關系、如何滿足銀行一線業(yè)務的需求、如何建立市場化運作機制、如何吸引高端金融科技人才等。”

    加大理財知識普及力度

    《證券日報》記者在走訪各大銀行線下網(wǎng)點之余，還觀察和體驗了多家銀行的手機APP和網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)大部分銀行的APP界面都很人性化，且業(yè)務覆蓋面廣，連小微企業(yè)貸款業(yè)務等也可直接在線上快速辦理完成，對理財產(chǎn)品和資產(chǎn)配置等方面的知識普及也更加多樣化。

    資管新規(guī)發(fā)布后，銀行發(fā)行的固收類凈值型產(chǎn)品都將按照市值法估值，凈值會真實反映債券市場的波動情況，因此，這類銀行理財產(chǎn)品未來難免會出現(xiàn)暫時浮虧的情況。在銀行理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的過程中，銀行開始加大對相關知識的普及力度，幫助客戶更好地了解理財產(chǎn)品，更好地進行資產(chǎn)配置。

    從今年2月份開始，包括中銀理財在內(nèi)的一些銀行理財子公司就率先試水線上理財直播，由投資經(jīng)理以直播的形式介紹理財產(chǎn)品、講解如何進行資產(chǎn)配置。6月份，工商銀行也進行了支付寶直播首秀，主題為“面向中老年客戶的理財防騙知識科普”。最近兩個月以來，各大銀行都在APP界面或公眾號里為客戶普及理財產(chǎn)品凈值化的相關知識。

    一位股份制銀行經(jīng)理在接受《證券日報》記者采訪時表示，今年以來銀行“打破剛兌”的趨勢越來越明顯，各家銀行都在加大普及力度，引導客戶根據(jù)市場波動情況接受合理的預期收益率、充分理解風險和收益成正比的關系，根據(jù)自身需要理性配置資產(chǎn)。

    “銀行理財正在加強資產(chǎn)管理的專業(yè)化與獨立性，而客戶理財?shù)姆较蛞矊⒅鸩绞袌龌?，以凈值化為主要方向，逐漸打破剛性兌付。”鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時表示，“在轉(zhuǎn)型期，客戶的資產(chǎn)配置理念、風險測評管理、凈值產(chǎn)品營銷等方面都將發(fā)生根本性變化，銀行只有適應這種變化，才能贏得口碑和品牌。這個過程，將幫助居民樹立全面的風險意識、提升金融素養(yǎng)，也會推動風險投資理念的形成”。

    普益標準研究員郭全毓表示，銀行理財產(chǎn)品的凈值化轉(zhuǎn)型，一方面需要銀行加強自身的投研能力，提高自家理財產(chǎn)品的競爭力；另一方面需要投資者調(diào)整理財觀念，正確地選擇與自身風險偏好相一致的產(chǎn)品，因為打破剛兌后的理財產(chǎn)品需要投資者自己承擔投資風險。

    線下網(wǎng)點持續(xù)縮減規(guī)模

    互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，銀行線上服務越來越被大眾所接受，隨之而來的是線下網(wǎng)點規(guī)模開始持續(xù)縮減。

    根據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的信息，2020年上半年，全國已有1332家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)?！蹲C券日報》記者對銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數(shù)據(jù)統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，今年7月份以來，截至7月27日，商業(yè)銀行機構(gòu)退出列表顯示，共有307家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。這意味著，截至7月27日，今年已有1639家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。

    實際上，銀行線下網(wǎng)點規(guī)模的縮減并非從今年才開始，此前就已有不少銀行開始了“瘦身”行動?！蹲C券日報》記者通過數(shù)據(jù)對比后發(fā)現(xiàn)，去年同期的退出機構(gòu)就超過700家。另外，《證券日報》記者對國有六大行的2019年年報梳理后發(fā)現(xiàn)，去年全年，僅六家國有大行的線下網(wǎng)點就合計減少836個，其中農(nóng)行和工行的“瘦身”力度最大，兩行網(wǎng)點減少數(shù)量均超過200個。

    京東數(shù)字科技首席經(jīng)濟學家沈建光對《證券日報》記者表示，近年來傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點持續(xù)減少的主要原因是銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。尤其是隨著“金融新基建”建設的展開，將進一步提高金融業(yè)的營運質(zhì)量和提供更高效的服務，金融機構(gòu)線上線下融合將進一步加深，相互補充，擴大營收。比如，目前各大銀行正在積極助力打造智慧銀行網(wǎng)點，5G等技術將為智慧銀行網(wǎng)點的更新迭代提供技術支持。

    在商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點關停的同時，伴隨的是銀行員工的精簡潮和員工結(jié)構(gòu)的變化。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)平均離柜率達89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，而2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務率為63.23%。

    最近連續(xù)三年的年報顯示，工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行的從業(yè)人員數(shù)量雖然在不斷減少，但信息科技人員的占比卻在逐年增加。

    上海一家大型獵頭公司的銀行組負責人對《證券日報》記者表示，“人力資本是實現(xiàn)價值的一個核心要素。銀行對金融科技方向的人才需求會持續(xù)增長，因為銀行從業(yè)人員的結(jié)構(gòu)組成和投入分配會對一家銀行的核心競爭力產(chǎn)生直接影響。從目前發(fā)展趨勢看，金融科技還有大數(shù)據(jù)信息技術將是日后銀行的重點發(fā)展方向，金融和科技復合型人才將是未來銀行發(fā)展的第一資源。”