破解小微企業(yè)融資難題，離不開科技助力。工行深圳分行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負責人接受中國證券報記者采訪時指出，金融科技手段的運用，能夠加強信貸風險管控、有效降低運營成本、提高客戶服務體驗。目前各家銀行小微產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，小微業(yè)務未來的競爭關(guān)鍵不在于產(chǎn)品形態(tài)，而是各家銀行的金融科技能力，尤其是數(shù)據(jù)挖掘和整合的能力。

    加強信貸風險管控

    相較于大型企業(yè)，小微企業(yè)體量小，抗風險能力弱，且缺乏抵押物。伴隨經(jīng)濟進入調(diào)整期，如何加強小微企業(yè)信貸風險管控，成為重中之重。中國證券報記者了解到，除了限制貸款行業(yè)投向、加大貸款用途真實性審核，銀行不斷通過科技手段控制企業(yè)信用風險，優(yōu)化風險定價模型。

    工行深圳分行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負責人一再強調(diào)金融科技在管控小微信貸風險中的作用。“我們總行有大數(shù)據(jù)監(jiān)測和分析系統(tǒng)，通過挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)的輔助，貸前篩選出符合風險偏好、信用情況良好的小微客戶，在前端就已經(jīng)做好風險管控。貸中通過線下盡調(diào)輔助判斷，貸后通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺和模型，對客戶行為進行監(jiān)測。”她說。

    她指出，貸款過程中，只要客戶經(jīng)理不存在道德風險，按照制度和管理要求去發(fā)放貸款，放款初期客戶信用情況和企業(yè)經(jīng)營情況表現(xiàn)都會比較良好。“風險一般出現(xiàn)在貸后，客戶用款和還款期間企業(yè)經(jīng)營發(fā)生變化，客戶經(jīng)理無法及時有效采取措施，導致貸款出現(xiàn)不良。”

    “貸后管理需要客戶經(jīng)理定期監(jiān)測企業(yè)用款情況，耗費大量精力。尤其是小微貸款單筆金額小、貸款筆數(shù)多，很難進行高頻次的風險監(jiān)測和判斷，貸后管理更加困難?？蛻袅恳淮?，客戶經(jīng)理很難有這么多精力進行貸后管理?，F(xiàn)在我們可以通過大數(shù)據(jù)檢測企業(yè)經(jīng)營情況的變化，當企業(yè)某個指標觸碰到預警線，系統(tǒng)會自動提示客戶經(jīng)理進行線下核實和采取相應措施，有助于降低不良率。”她解釋道。

    善用大數(shù)據(jù)

    該負責人認為，金融科技手段的運用，能夠有效降低運營成本，提高客戶服務體驗?？萍际侄蔚倪\用還有很多想象空間，比如能否完全實現(xiàn)審批智能化，人臉識別技術(shù)能否用于遠程監(jiān)測和異地服務等。目前各家銀行小微產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，小微業(yè)務未來的競爭關(guān)鍵不在于產(chǎn)品形態(tài)，而是各家銀行的金融科技能力，尤其是數(shù)據(jù)挖掘和整合的能力。

    她說：“破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵在于打破企業(yè)和銀行間的信息不對稱，銀行希望在眾多企業(yè)中找到符合其風險偏好的客戶，企業(yè)需要找到適合自身的產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)在解決這個問題上有很大想象空間，銀行可以通過建立客戶畫像、分析客戶行為篩選目標客戶，并在客戶熟悉場景下推薦適合產(chǎn)品和額度。”

    “我們生活在一個數(shù)據(jù)化、信息化的時代，數(shù)據(jù)信息將個人日常行為、生活軌跡、喜好等量化并記錄下來。通過不斷豐富數(shù)據(jù)維度，納入銀行授信評估模型，幫助銀行進行精準投放和控制風險，現(xiàn)在很多銀行已經(jīng)在嘗試基于大數(shù)據(jù)畫像的小額信用貸款。”她指出。

    該負責人表示，未來競爭是數(shù)據(jù)的競爭，就看哪家銀行掌握數(shù)據(jù)更多。現(xiàn)在各家銀行是基于內(nèi)部數(shù)據(jù)在做，數(shù)據(jù)豐富度就看你本身體量大不大。此外，許多外部數(shù)據(jù)值得挖掘，如何同外部機構(gòu)打通，與數(shù)據(jù)公司建立數(shù)據(jù)直連、共同開發(fā)模型，都值得銀行進一步思考。